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銀監(jiān)會(huì)新規(guī)防止超額授信
作者：admin 發(fā)布于：2024-5-11 3:41 Saturday
| 昨天，銀監(jiān)會(huì)公布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，流動(dòng)資金貸款不能挪用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資，銀行要防止超額授信，不能惡性競爭和突擊放貸。 不會(huì)影響信貸總量 據(jù)記者了解，這兩個(gè)辦法已于2月12日正式實(shí)施，加上去年實(shí)施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，銀監(jiān)會(huì)已完成了對(duì)幾類貸款的分類規(guī)定。 銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，銀行發(fā)放的貸款中，固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款都占據(jù)了較大比例，個(gè)人貸款則包括房貸、車貸和個(gè)體工商戶的經(jīng)營貸款。 “從2007年開始，就有部分資金開始被挪用進(jìn)入股市、樓市?！鄙鲜鋈耸扛嬖V記者，出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，三個(gè)辦法一個(gè)指引的出臺(tái)可防止資金被挪用。 這幾個(gè)貸款的規(guī)定在貸款支付和貸后管理上更加嚴(yán)格，包括在貸款支付上規(guī)定一定金額和條件下，銀行要把貸款資金直接支付給貸款接收方?！读鲃?dòng)資金貸款管理暫行辦法》還要求，金融機(jī)構(gòu)要合理測算企業(yè)的流動(dòng)資金需求，確定額度和期限，防止超額授信。 “挪用貸款源于貸款超出了借款人實(shí)際流動(dòng)資金的需求?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人指出，新規(guī)既要保證企業(yè)正常經(jīng)營對(duì)流動(dòng)資金的需求，也要防止過度放款導(dǎo)致對(duì)資金的挪用。此外，新規(guī)盡管增加了個(gè)人和企業(yè)從銀行貸款的流程，但不會(huì)增加信貸成本，也不會(huì)影響信貸總量。 個(gè)貸采用受托支付 與固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)貸款一致的是，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于個(gè)貸也要求采用貸款人受托支付的方式。即市民在申請(qǐng)貸款后，銀行把貸款打到與市民交易的對(duì)方賬戶。 根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，一定要通過面簽制度來鑒別個(gè)人身份，了解借款實(shí)際用途，調(diào)查借款人信用狀況和還款能力。(來源：新京報(bào)) 相關(guān)新聞： 銀監(jiān)會(huì)日前陸續(xù)出臺(tái)四項(xiàng)貸款管理新規(guī) 銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，自發(fā)布之日起開始實(shí)施。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)實(shí)施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》并稱為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，共同構(gòu)成我國銀行業(yè)貸款管理新規(guī)，初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，并將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排。 據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”政策的出臺(tái)，是為了督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立起全流程的精細(xì)化信貸管理模式，從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。 嚴(yán)格測算營運(yùn)資金需求發(fā)放貸款 當(dāng)前在操作實(shí)踐中，存在流動(dòng)資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，《流貸辦法》規(guī)定強(qiáng)化貸款用途管理，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。 目前資金挪用的主要原因是，發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出了借款人實(shí)際所需流動(dòng)資金。因此《流貸辦法》特別強(qiáng)調(diào)要合理測算出借款人的實(shí)際營運(yùn)資金需求，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)資金支付、貸后管理和回籠資金管控，及時(shí)分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等，既滿足企業(yè)正常的資金需求，又防止超額授信，而導(dǎo)致貸款資金被挪用。 在貸后管理過程中，《流貸辦法》要求貸款人關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，特別是要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控。 不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款 《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 個(gè)人貸款資金的支付過程主要采用貸款人受托支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付借款人交易對(duì)象，有特殊情況的，可以由借款人自主支付。 能夠降低借款人的利息支出 市場上曾經(jīng)存在疑慮，貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理，操作過程更加繁雜，這是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？ 對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，貸款新規(guī)在起草過程中，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。 《個(gè)貸辦法》的出臺(tái)同樣不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)與使用。這位負(fù)責(zé)人介紹，對(duì)個(gè)人貸款流程的要求沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。同時(shí)，《個(gè)貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會(huì)影響到借款人的資金使用，相反，還保護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益。(來源：人民日?qǐng)?bào)) | ||
